Hvað er COBRA og hvernig hefur það áhrif á Medicare?

Efni.

• Getur þú haft COBRA og Medicare á sama tíma?
• Hvernig vinna COBRA og Medicare saman?
• Medicare vs. COBRA: Hvernig veit ég hvað er betra fyrir mig?
• Hvað er COBRA?
• Hvernig hæfir þú þig í COBRA?
• Eru einhverjar aðstæður sem gera þig óhæfan fyrir COBRA?
• Hver borgar fyrir COBRA?
• Er COBRA dýrara en Medicare?
• COBRA eða Medicare?
• COBRA á móti upprunalegu Medicare
• Kostir Medicare
• Gallar við Medicare
• COBRA vs Medicare Advantage
• COBRA vs Medicare hluti D
• Kostir COBRA
• Gallar við COBRA
• Kemur Medicare á maka minn eða á framfæri?
• Hvernig skipti ég yfir í Medicare ef ég er á COBRA núna?
• Takeaway

• COBRA gerir þér kleift að halda tryggingaráætlun fyrrum vinnuveitanda þinna í allt að 36 mánuði eftir að þú hættir starfi.
• Ef þú ert gjaldgengur í Medicare geturðu notað það samhliða COBRA til að hjálpa þér að greiða fyrir heilsugæslu.
• COBRA gerir þér kleift að halda áfram að veita tryggingu maka þinn og á framfæri.

COBRA er valkostur sjúkratrygginga fyrir fólk sem hefur nýlega hætt störfum. Samkvæmt COBRA ertu fær um að vera hjá heilbrigðisáætlun fyrrum vinnuveitanda þinna jafnvel þó þú sért ekki lengur starfandi. Þú getur haldið COBRA umfjöllun í 18 til 36 mánuði.

Ef þú ert með Medicare er hægt að nota COBRA til að bæta við umfjöllun þína og hjálpa þér að greiða fyrir meiri þjónustu. Í sumum tilvikum gæti notkun COBRA og Medicare sparað þér peninga.

Getur þú haft COBRA og Medicare á sama tíma?

Þú getur haft COBRA og Medicare saman ef þú ert nú þegar skráður í Medicare þegar þú verður gjaldgengur í COBRA. Til dæmis, ef þú ert 67 ára og notar blöndu af Medicare umfjöllun og umfjöllun frá vinnuveitanda þínum en lætur þá af störfum eða fara niður í hlutastundir gætirðu verið gjaldgengur í bæði COBRA og Medicare.

Hins vegar, ef þú verður gjaldgengur í Medicare meðan þú ert skráður í COBRA, mun umfjöllun um COBRA ljúka. Svo ef þú hættir starfi þínu 64 ára og skráir þig í COBRA lýkur umfjöllun þinni um COBRA þegar þú verður 65 ára.

Hvernig vinna COBRA og Medicare saman?

Ef þú ert með fleiri en eina tegund af vátryggingarvernd, verður endurgreiðslu trygginga til heilbrigðisþjónustuaðila skipt í tvenns konar: grunn og framhaldsskóla. Þetta byggist á því hver trygging greiðir heilsugæslunni fyrst og hver greiðir í öðru lagi.

Ef þú hefur Medicare og COBRA ávinning er Medicare aðal greiðandi þinn. Þetta þýðir að Medicare greiðir fyrst fyrir þjónustu og COBRA áætlun þín mun hjálpa til við að greiða fyrir eftirstöðvar kostnað. Til dæmis, þegar þú notar B-hluta Medicare, borgar þú yfirleitt 20 prósent af upphæð þjónustu sem er samþykkt af Medicare. Ef COBRA áætlun þín er með lægri mynttryggingu eða frádráttarbæran, þá er hægt að nota hana til að greiða fyrir það sem eftir er af kostnaðinum.

CORBA áætlanir kunna einnig að taka til þjónustu sem Medicare hlutar A og B gera ekki, svo sem tannlæknaþjónustu, augnaðgát eða lyf. Þessi viðbótarkostnaður er oft fjallað um aðskildar áætlanir Medicare-hluta C (Kostur) eða með því að kaupa Medicare-hluta D-áætlunar til umfjöllunar um lyfseðilsskyld lyf.

Þú getur verslað fyrir Medicare Advantage og D-hluta áætlanir á þínu svæði með því að nota áætlunartæki Medicare. Fyrir frekari upplýsingar um COBRA geturðu haft samband við fyrrum vinnuveitanda þinn.

Medicare vs. COBRA: Hvernig veit ég hvað er betra fyrir mig?

Þegar þú ert að skoða umfjöllun um Medicare og COBRA fer besti kosturinn fyrir þig eftir aðstæðum þínum.Fjárhagsáætlun þín, persónulegar læknisfræðilegar þarfir og þarfir maka þíns eða skylduliða munu hjálpa þér að ákvarða besta valið fyrir þig og fjölskyldu þína.

Þegar þú ert farinn úr starfi þínu hefurðu að minnsta kosti 60 daga til að ákveða hvort taka eigi COBRA umfjöllun. Ef þú ert ekki skráður í B-hluta Medicare, hefurðu 8 mánuði eftir að þú hættir starfi þínu til að skrá þig. Þú getur notað þennan glugga tímans til að vega og meta möguleika þína.

• kostnaðinn af Medicare iðgjöldum þínum
• kostnaðinn við COBRA iðgjöldin þín
• kostnaðinn við öll lyf sem þú tekur
• copay og mynttryggingarfjárhæð fyrir COBRA áætlun þína
• Medicare Advantage áætlanir sem til eru á þínu svæði
• kostnað vegna umönnunar maka þíns eða einhverra skyldmenna

Að vita þessar upplýsingar getur hjálpað þér að ákveða hvaða valkostur er skynsamlegastur fyrir þig.

Hvað er COBRA?

COBRA er skammstöfun sem kemur frá alríkislögunum sem bjuggu til þau: Samþykkt lög um sátt um fjárhagsáætlun um fjárlög frá 1985. Allir vinnuveitendur með meira en 20 starfsmenn þurfa að bjóða COBRA umfjöllun. Jafnvel ef þú vinnur hjá fyrirtæki með færri en 20 starfsmenn gætirðu samt verið gjaldgengur fyrir COBRA umfjöllun, allt eftir ástandi þínu.

COBRA tryggir að ef þú hefur tekið þátt í heilsugæsluáætlun vinnuveitandans þínir, þá eru þú og skyldmenn þínir gjaldgengir til að kaupa sömu áætlun eftir að þú hættir starfi þínu. COBRA umfjöllun getur hjálpað þér og fjölskyldu þinni að viðhalda heilsufarstryggingu meðan þú leitar að nýju starfi eða annarri umfjöllun.

Þegar þú hættir starfi þínu verður þér tilkynnt um það í heilbrigðisáætluninni eða starfsmannadeild fyrrum vinnuveitanda þíns. Í tilkynningunni mun þú láta vita hvenær áætlun þinni lýkur og hvaða skref þú ættir að taka til að halda umfjölluninni. Þú verður að svara tilboði og samþykkja COBRA umfjöllun fyrir þann frest sem gefinn er upp í tilkynningu þinni. Samkvæmt lögum hefurðu að minnsta kosti 60 daga til að svara.

Hvernig hæfir þú þig í COBRA?

Algengasta leiðin til að öðlast menntun og hæfi COBRA er með því að hætta störfum þar sem þeir tóku þátt í heilsugæsluáætlun sem boðið var upp á vinnuveitanda. Í þessu tilfelli verður fyrrum starfsmanni og öllum þeim sem voru í áætlun sinni, þar á meðal maki og börn, boðin COBRA umfjöllun.

Það eru nokkur tilvik til viðbótar þar sem þú gætir verið fær um að fá heilsufar umfjöllunar í gegnum COBRA:

• Ef þú ert með sjúkratryggingarvernd gegnum maka eða foreldri en missir þá umfjöllun vegna andláts, skilnaðar eða annarra lífsbreytinga. Til dæmis, ef þú ert með heilsufar í tengslum við starf maka þíns en færð síðan skilnað, þá fellur þú ekki lengur undir þá stefnu. Í þessu tilfelli gætirðu notað COBRA til að halda áætluninni meðan þú leitar að annarri umfjöllun.
• Sem annað dæmi, ef þú ert 24 ára með umfjöllun í gegnum heilsuáætlun foreldris þíns sem vinnuveitandinn veitir og það foreldri deyr, geturðu keypt COBRA umfjöllun í gegnum þá áætlun. Þú getur einnig notað COBRA umfjöllun ef maki þinn eða foreldri sem tryggður er hættir að nota heilsugæslu sem styrkt er af vinnuveitendum vegna þess að þeir eru gjaldgengir í Medicare.
• Í sumum tilvikum geturðu orðið gjaldgengur í COBRA jafnvel þó að þú hafir enn starf þitt. Þetta getur gerst ef starf þitt býður aðeins upp á sjúkratryggingar til starfsmanna í fullu starfi og tímar þínir eru styttir niður í hlutastarf. Í þessu tilfelli gætirðu notað COBRA umfjöllun til að halda áætlun þinni, jafnvel þó þú sért ekki lengur í fullu starfi.

Eru einhverjar aðstæður sem gera þig óhæfan fyrir COBRA?

Almennt, þú munt vera gjaldgeng fyrir COBRA umfjöllun, sama hvers vegna þú ert ekki lengur að vinna hjá fyrrum vinnuveitanda þínum. Eina undantekningin er þegar um er að ræða „grófa misferli.“ Þetta hugtak vísar venjulega til alvarlegra og mögulegra ólöglegra brota, eins og að mæta til vinnu undir áhrifum áfengis eða annarra efna, stela frá vinnuveitanda þínum eða áreita aðra starfsmenn.

Ef störfum þínum lauk af einhverjum öðrum ástæðum, þá muntu samt vera gjaldgengur. Þetta er satt jafnvel þó að þér væri sagt upp eða rekinn af ástæðum eins og frammistöðu varðar.

Hver borgar fyrir COBRA?

Sá sem fær tryggingarverndina er venjulega sá sem borgar fyrir það. Þú verður að bera ábyrgð á öllu iðgjaldafjárhæðinni. Fyrir marga gerir þetta COBRA dýran kost fyrir umfjöllun. Auk þess getur fyrrum vinnuveitandi þinn rukkað þig um allt að 2 prósent umsýslugjald. Þetta þýðir að þú gætir verið að borga 102 prósent af iðgjaldafjárhæðinni þinni.

Til dæmis, ef þú hefðir haft stefnu í gegnum vinnuveitandann þinn með iðgjaldið $ 500 og vinnuveitandinn greiddi 80 prósent af þeim kostnaði meðan þú varst starfandi, þá hefðir þú borgað $ 100 á mánuði fyrir þá sjúkratryggingu. Samkvæmt COBRA greiðir þú 510 $ á mánuði fyrir sömu umfjöllun. Annar kostnaður þinn við heilsugæsluna, svo sem sjálfsábyrgð, myntgjöld og endurgreiðslur, yrði áfram sá sami.

Er COBRA dýrara en Medicare?

Fyrir flesta verður COBRA verulega dýrari en Medicare. Í nokkrum tilvikum gæti þetta þó ekki verið raunin.

Medicare er skipt í hluta. A-hluti Medicare er umfjöllun sjúkrahúss og flestir greiða ekki iðgjald fyrir það. Svo lengi sem þú ert gjaldgengur í bætur almannatrygginga eða eftirlaunanefndar járnbrautarfélaga greiðir þú ekki iðgjöld A-hluta.

Medicare hluti B er læknisfræðileg umfjöllun og flestir greiða venjulega iðgjaldafjárhæð fyrir það. Árið 2020 er þessi upphæð 144,60 dollarar. Svo fyrir flesta verður Medicare ódýrara nema COBRA umfjöllun þeirra er með iðgjald sem er lægra en $ 144,60.

Ekki allir greiða venjulegt B-iðgjald. Ef þú hefur tekjur einstaklinga sem eru hærri en $ 87.000, rukkarðu þig fyrir aðlögaða fjárhæð. Þessi upphæð er þekkt sem tekjutengd mánaðarleg aðlögunarupphæð (IRMAA). Því hærra sem hærri en $ 87.000 eru í tekjum þínum, því meira verður IRMAA þinn. Að auki, ef þú hefur ekki unnið nóg til að eiga rétt á bótum almannatrygginga, getur þú greitt allt að $ 458 á mánuði fyrir iðgjald A-hluta.

Ef eitt eða báðir þessir atburðarás eiga við þig gæti COBRA í raun verið ódýrara en Medicare. Til dæmis, ef þú hefur tekjur sem eru hærri en $ 500.000 og eru aðeins með 25 starfsinneignir, greiðir þú mest $ 491,60 á mánuði fyrir umfjöllun B-hluta og aðra $ 458 fyrir umfjöllun A-hluta. Þetta þýðir að heildarkostnaður þinn fyrir hluti A og B væri $ 949,60 á mánuði. Það fer eftir fyrri heilsuáætlun þinni, COBRA umfjöllun gæti verið ódýrari.

COBRA eða Medicare?

Medicare tekur sæti hefðbundinna tryggingaáætlana. Lyfjaumfjöllun er að finna í hlutum. Hlutar A og B eru upprunaleg Medicare. Hver Medicare hluti nær yfir mismunandi þjónustu. Hlutar Medicare eru:

• Medicare hluti A (sjúkrahústrygging). A-hluti fjallar um dvöl á sjúkrahúsinu, þjálfaða hjúkrunaraðstöðu og aðrar aðgerðir á legudeildum.
• Medicare hluti B (sjúkratrygging). B-hluti fjallar um heimsóknir lækna, sjúkraflutninga, lækningatæki, meðferðir og aðra læknisþjónustu.
• Medicare hluti C (Medicare Advantage). Áætlanir C-hluta ná til alls sem hluti A og B gera, með viðbótarþekju fyrir tannlækninga, heyrn, sjón og stundum lyf.
• Medicare hluti D (umfjöllun um lyf). D-hluti nær yfir lyf. Þú getur bætt D-hluta áætlun við upprunalega Medicare eða C-hluta áætlun.

COBRA á móti upprunalegu Medicare

COBRA áætlun mun líklega ná til þjónustu sem upprunaleg Medicare gerir ekki. Það fer eftir þörf þinni fyrir þessa þjónustu, COBRA gæti sparað þér peninga. En að kaupa viðbótar Medigap áætlun getur einnig hjálpað til við að standa undir einhverjum af þessum kostnaði og getur verið ódýrari en COBRA. Það er mikilvægt að lesa nánar um áætlanir þínar og bera þær saman við Medicare umfjöllun.

Kostir Medicare

• hagkvæmari fyrir flesta
• umfjöllun varir það sem eftir er ævinnar
• getu til að velja úr ýmsum Medicare Advantage áætlunum
• getu til að bæta umfjöllun þína með Medigap eða D-hluta

Gallar við Medicare

• nær aðeins til þín en ekki maka þíns eða skylduliða
• Upprunaleg Medicare nær ekki yfir alla þjónustu
• Medicare Advantage áætlanir á þínu svæði henta kannski ekki þínum þörfum

COBRA vs Medicare Advantage

Kostnaður við Medicare Advantage áætlanir er mismunandi eftir áætlun sem þú velur og staðsetningu þína. Ekki eru allar áætlanir tiltækar í öllum ríkjum. Þú getur almennt fundið Medicare Advantage áætlanir sem fjalla um þjónustu upprunalega Medicare ekki. Kostnaður þinn miðað við COBRA áætlun fer eftir smáatriðum COBRA áætlana og kostuáætlana sem liggja fyrir.

COBRA vs Medicare hluti D

COBRA áætlunin þín mun líklega fela í sér umfjöllun um lyf en þú munt bera ábyrgð á því að greiða alla upphæðina. D-áætlanir Medicare eru fáanlegar á fjölmörgum iðgjöldum. Þú getur valið áætlun sem hentar þínum þörfum og fjárhagsáætlun.

Kostir COBRA

• gerir þér kleift að halda sömu umfjöllun um áætlun vinnuveitandans
• gerir þér kleift að hylja maka þinn og skylda
• nær venjulega til lyfja og annarrar þjónustu sem upprunaleg Medicare gerir ekki
• gæti verið með lægri endurgreiðslur eða mynttryggingu en Medicare

Gallar við COBRA

• stendur aðeins í 18 til 36 mánuði
• iðgjöld geta verið mjög dýr
• gæti verið minna sveigjanlegt en Medicare Advantage áætlun

Kemur Medicare á maka minn eða á framfæri?

Medicare er einstök áætlun. Það nær aðeins til þín. Ólíkt áætlun frá vinnuveitanda þínum geturðu ekki bætt maka þínum eða skyldum við áætlun þína. COBRA mun leyfa maka þínum og skyldum að halda áfram umfjöllun þinni.

Svo, ef áætlun þín náði til maka eða á framfæri, gæti COBRA verið snjallt val. Til dæmis, ef þú ert 66 ára og nýkominn úr starfi þínu, hefurðu möguleika á að nota COBRA, Medicare eða hvort tveggja saman. Ef fyrri áætlun þín náði til 55 ára maka þíns og tveggja barna á háskólaaldri, munu þau einnig eiga kost á COBRA umfjöllun. Þeir eru ekki gjaldgengir til að bæta við Medicare áætlun þína.

Í þessum aðstæðum gætir þú skráð þig í Medicare á meðan maki þinn og börn nota COBRA til að halda áfram tryggingum.

Hvernig skipti ég yfir í Medicare ef ég er á COBRA núna?

Ef þú verður gjaldgengur fyrir Medicare meðan þú ert á COBRA mun umfjöllun þín um COBRA stöðvast. Þú getur skráð þig í Medicare eins og venjulega. Þú þarft ekki að taka frekari ráðstafanir. Vertu bara viss um að skrá þig á fyrstu skráningarglugganum. Glugginn varir frá 3 mánuðum fyrir 65 ára afmælið þitt til 3 mánaða á eftir. Ef þú skráir þig að þessum tímapunkti verður innheimt að greiða sektargjöld.

Ef þú notar bæði Medicare og COBRA saman og vilt ekki lengur COBRA umfjöllun þína, geturðu sagt upp hjá tryggingafélaginu sem veitir. Upplýsingapakki frá starfsmannadeild fyrrum fyrirtækis þíns ætti að segja þér hvernig á að gera þetta. COBRA umfjöllun er mánaðar til mánaðar, svo þú getur sagt upp hvenær sem er.

Takeaway

COBRA gerir þér kleift að vera áfram á heilbrigðisáætluninni sem vinnuveitandinn býður upp á, jafnvel eftir að þú hættir starfi þínu. Þú verður að bera ábyrgð á öllu iðgjaldafjárhæðinni, þ.mt þeim hluta sem vinnuveitandi þinn greiddi.

Þú getur notað COBRA og Medicare saman til að mæta heilsufarþörfum þínum og þörfum fjölskyldu þinnar. Það fer eftir áætlun þinni, COBRA gæti fjallað um þjónustu sem Medicare gerir ekki, eða það gæti fjallað um þær með lægri kostnaði. Medicare er alltaf aðal greiðandi ef þú notar Medicare og COBRA saman.

Á endanum er valið á milli þess að nota COBRA, Medicare eða COBRA og Medicare saman undir þér komið. Hugleiddu fjárhagsáætlun þína, læknisfræðilega þarfir og fjölskylduástand þegar þú berð saman valkosti þína og kostnað við þá.