Hvernig á að nota ávinning af eftirlaunaþega og lyfjameðferð saman

Efni.

• Það sem þú þarft að vita um Medicare og ávinning þinn á eftirlaun
• Hvað ef þú ert nú þegar á Medicare?
• Hvað ef þú ert ekki þegar á Medicare?
• Hver eru algengustu tegundir bóta eftirlaunaþega?
• Veterans bætur
• Heilbrigðisbætur alríkisstarfsmanna (FEHB)
• Starfsmenn styrktir eftirlaunatekjum
• COBRA
• Aðrar áætlunartegundir
• Hvernig vinna hlutar Medicare með ávinningi eftirlaunaþega?
• A-hluti
• B-hluti
• Hluti C (Medicare Advantage)
• D-hluti
• Medicare viðbót (Medigap)
• Takeaway

• Þú getur notað ávinning þinn á eftirlaun og Medicare saman.
• Með því að hafa tvær sjúkratryggingaáætlanir gæti það verið fjölbreyttari þjónusta heilbrigðisþjónustunnar.
• Þú gætir borgað færri kostnað úr vasanum fyrir Medicare ef þú heldur ávinningi þinn á eftirlaun.

Að skipuleggja eftirlaun felur í sér að reikna út valkosti þína varðandi sjúkratryggingar. Það getur verið léttir ef vinnuveitandi þinn býður upp á sjúkratryggingu sem eftirlaunabætur - en það getur líka þýtt miklar upplýsingar sem þarf að hafa í huga.

Þú gætir ekki vitað hvernig eftirlaunaáætlun þín hefur áhrif á getu þína til að skrá þig í Medicare. Góðu fréttirnar eru þær að þú þarft ekki að velja eitt eða annað. Þú getur skráð þig í Medicare og haldið ávinningi þinn á eftirlaun. Auk þess að nota bæði saman getur sparað þér peninga og aukið umfjöllun þína.

Það sem þú þarft að vita um Medicare og ávinning þinn á eftirlaun

Þú gætir haldið að þú getir ekki haft tvær áætlanir um sjúkratryggingar í einu, en það er ekki tilfellið. Medicare getur starfað við hlið annarra sjúkratryggingaáætlana, þar með talið heilsubót á eftirlaun.

Svo, ef vinnuveitandi þinn býður upp á sjúkratryggingu sem eftirlaunabætur, getur þú valið að samþykkja það og samt skrá þig í Medicare. Reyndar þurfa sumir vinnuveitendur að skrá þig í upprunalega Medicare (hluta A og B) til að nýta heilsufar þeirra sem eru á eftirlaun.

Í flestum tilvikum mun Medicare starfa sem aðalgreiðandi. Þetta þýðir að reikningurinn þinn fyrir þjónustu verður sendur til Medicare fyrst. Medicare greiðir hluta af kostnaðinum. Síðan verður frumvarpið sent á heilsufarsáætlun þinni á eftirlaun.

Heilbrigðisáætlun eftirlaunþega þíns mun vera aukagreiðandi, sem þýðir að hún mun greiða fyrir kostnað sem annars hefði verið innheimtur fyrir þig. Þetta felur í sér kostnað eins og mynttryggingu, endurgreiðslur og sjálfsábyrgð.

Það fer eftir áætlun um eftirlaunaþega sem er í boði fyrir þig, þú gætir líka haft umfjöllun fyrir þjónustu sem Medicare borgar ekki fyrir.

Hvað ef þú ert nú þegar á Medicare?

Þú getur venjulega geymt Medicare meðan þú samþykkir ávinning þinn á eftirlaun. Það er góð hugmynd að skrá þig í Medicare þegar þú verður gjaldgengur 65 ára, jafnvel þó þú sért ekki tilbúinn að hætta störfum.

Þú getur valið að skrá þig aðeins í A-hluta (sjúkrahúsatryggingu) eða í bæði A-hluta og B-hluta (sjúkratryggingu). Sumir fresta því að skrá sig í B-hluta á meðan þeir eru enn að vinna og í fyrirtækjatryggingu.

Ef þú velur að skrá þig í bæði A og B fyrir starfslok greiðir þú B-iðgjaldið ásamt iðgjaldi fyrir tryggingaráætlun vinnuveitandans. Árið 2020 er iðgjald B-hluta $ 144,60. Flestir fá A-hluta án iðgjalds.

Á meðan þú ert enn að vinna, mun heilbrigðisáætlun vinnuveitanda þíns vera aðal greiðandi og Medicare verður annar greiðandi og tekur upp þann kostnað sem eftir er. Eftir starfslok mun Medicare verða aðal greiðandi.

Upphæðin sem þú borgar fyrir Medicare mun ekki breytast. En hafðu í huga að þú gætir þurft að greiða annað iðgjald fyrir eftirlaunabætur þínar en þú varst að borga fyrir starfslok.

Ef þú ert þegar skráður í Medicare hluta B þegar þú lætur af störfum þarftu venjulega ekki að gera neinar breytingar á umfjöllun þinni. Ef þú ert það ekki þarftu að skrá þig í B-hluta þegar þú hættir störfum.

Medicare telur starfslok hæfan viðburð til sérstakrar innritunar. Þetta þýðir að þú getur breytt umfjöllun þinni jafnvel þó að það sé ekki skráningartímabil sem stendur til læknis.

Hvað ef þú ert ekki þegar á Medicare?

Ef þú lætur af störfum áður en þú nærð 65 ára aldri gætir þú nú þegar notað bætur á eftirlaunum áður en þú verður gjaldgengur í Medicare.

Sumar heilsufarsáætlanir eftirlaunaþega þurfa að skrá þig í Medicare þegar þú nærð 65 ára aldri og taka umfjöllun um A- og B-hluta, en þetta er ekki tilfellið með allar áætlanir. Hagur deild eða vinnuáætlun vinnuveitanda þíns ætti að láta þig vita fyrirfram ef þess er krafist.

Þegar þú skráir þig í Medicare mun það verða aðal greiðandi þinn. Ef þú velur að halda bótum á eftirlaunaþega munu þeir verða aukagreiðandi þinn.

Hver eru algengustu tegundir bóta eftirlaunaþega?

Ekki eru allir vinnuveitendur sem bjóða upp á eftirlaunatryggingu sem hluta af bótapakkanum sínum, en margir gera það. Rannsókn Kaiser Family Foundation komst að því að árið 2018 var boðið upp á eftirlaunaþega af:

• 49 prósent stórra opinberra fyrirtækja
• 21 prósent stórra einkarekinna fyrirtækja
• 10 prósent stórra einkarekinna fyrirtækja í hagnaðarskyni

Þú gætir líka haft hag af því að vinna fyrir alríkisstjórnina eða þjóna í hernum. Reglurnar um hvernig Medicare vinnur með hverri tegund bóta geta verið mismunandi.

Veterans bætur

Þessir kostir vinna með Medicare á annan hátt en aðrir bætur sem eru á eftirlaun. Vopnahlésdagurinn og fjölskyldur þeirra eru gjaldgengar í sjúkratryggingakerfi sem kallast Tricare.

Til þess að halda áfram að nota Tricare þegar þú ert gjaldgengur í Medicare þarftu að skrá þig fyrir upprunalega Medicare. Ólíkt flestum öðrum tryggingaáætlunum og Medicare, eru Tricare og Medicare ekki með venjulegt grunn- og framhaldsborgarsamband.

Í staðinn mun þjónusta sem þú færð hjá heilbrigðisveitum Veterans Administration (VA) falla undir bætur vopnahlésdaganna en þjónusta sem þú færð í annarri aðstöðu mun falla undir Medicare. Allar þjónustur sem þú færð en falla ekki undir Medicare verður sóttar af Tricare.

Heilbrigðisbætur alríkisstarfsmanna (FEHB)

Starfsmenn alríkisstjórnarinnar og fjölskyldur þeirra eru gjaldgengar í heilbrigðisuppbót starfsmanna starfsmanna ríkisins (FEHB).Þú getur haldið FEHB áætlun þinni eftir að þú hættir störfum svo lengi sem þú uppfyllir sett skilyrði.

Almennt felur þetta í sér að vera gjaldgengur í starfslok og hafa unnið í tiltekinn fjölda ára hjá sambands vinnuveitanda þínum. Þegar þú hættir störfum mun Medicare verða aðal greiðandi og FEHB áætlun þín verður aukagreiðandi.

FEHB áætlanir krefjast ekki þess að þú skráir þig í B-hluta. Þú gætir valið að skrá þig aðeins í A-hluta. Þetta myndi veita þér frekari umfjöllun vegna sjúkrahúsdvalar og langvarandi umönnun á sjúkrahúsi án aukagjalds. Ef þú velur að skrá þig í B-hluta greiðirðu B-iðgjald ásamt iðgjaldi fyrir FEHB áætlun þína.

Kostnaður þinn mun ráðast af sérstakri FEHB áætlun en flestir áætlanir ná meira en upprunalega Medicare.

Starfsmenn styrktir eftirlaunatekjum

Vinnuveitandi þinn gæti boðið þér bætur á eftirlaun á nokkra mismunandi vegu.

Einn valkosturinn er að leyfa þér að halda áfram að nota heilsuáætlunina sem þú varst meðan þú varst starfandi. Það fer eftir reglum vinnuveitandans þíns, þú gætir þurft að skrá þig á Medicare hlutana A og B til að vera áfram í áætlun þinni.

Iðgjald þitt gæti breyst þegar þú lætur af störfum. Starfsmannasvið vinnuveitanda þíns ætti að segja þér við hverju þú átt að búast við áætlun þinni eftir starfslok. Medicare verður aðal greiðandi og áætlun þín sem styrkt er af vinnuveitanda verður önnur.

Annar valkostur sem sumir vinnuveitendur bjóða upp á er styrkt Medicare Advantage (C-hluti) eða Medigap stefna. Þetta eru ekki aðskildar áætlanir, en þær geta gert Medicare-ávinninginn þinn hagkvæmari.

Að hafa áætlun sem styrkt er af vinnuveitanda getur lækkað iðgjöld þín og kostnað úr vasa. En það gæti einnig takmarkað valkostina þína. Í stað þess að bera saman og velja úr öllum Medicare Advantage eða Medigap áætlunum á þínu svæði þarftu að skrá þig hjá þeim sem vinnuveitandinn þinn tekur þátt í.

COBRA

COBRA eru lög sem gera þér og fjölskyldu þinni kleift að vera á heilbrigðisáætlun fyrrum vinnuveitanda þinna jafnvel þó þú sért ekki lengur starfandi. Ólíkt öðrum eftirlaunabótum er COBRA ekki varanlegt. Þú getur verið á COBRA í 18 til 36 mánuði.

Þú getur notað COBRA og Medicare saman ef þú hefur þegar skráð þig í Medicare áður en COBRA umfjöllun þín hefst. Í þessu tilfelli, Medicare verður aðal greiðandi og COBRA áætlun þín mun vera annar greiðandi.

Ef þú verður gjaldgengur fyrir Medicare meðan á COBRA umfjöllun stendur mun ávinningur þinn af COBRA ljúka.

Aðrar áætlunartegundir

Þú gætir haft bætur á eftirlaun frá annarri heimild, svo sem aðild að stéttarfélagi. Í þessu tilfelli mun áætlun þín að öllum líkindum falla undir sömu reglur og bætur vegna vinnuveitenda. Medicare verður aukagreiðandi og áætlun þín mun taka upp hluta af viðbótarkostnaðinum.

• Er eitthvað iðgjald fyrir eftirlaunaáætlun mína?
• Býður starfslokaplan mín upp á lyfseðilsskyld lyf?
• Er ég gjaldgengur í iðgjaldalaust A-hluta?
• Er ég gjaldgengur í venjulega B-iðgjaldið?
• Hvaða áætlanir Medicare Advantage eru í boði á mínu svæði?

Hvernig vinna hlutar Medicare með ávinningi eftirlaunaþega?

Hver hluti Medicare hefur samskipti við bætur eftirlaunaþega á sinn hátt. Medicare hlutar ná yfir mismunandi þjónustu og hafa sínar eigin reglur og gjöld.

A-hluti

Flestir velja að skrá sig í A-hluta ásamt bótum þeirra sem eru á eftirlaun, jafnvel þó þeir skrái sig ekki í B-hluta. Ein ástæða þess er kostnaður.

A-hluti er iðgjaldalaus fyrir flesta. Þetta þýðir að þú getur fengið aukalega umfjöllun vegna sjúkrahúsdvalar eða dvöl hjúkrunarstöðva án kostnaðar fyrir þig.

Ekki allir fá A-hluta ókeypis. Þú þarft að hafa safnað nægum einingum almannatrygginga til að öðlast hæfi. Einingar eru aflað með 4 á ári og þú þarft 40 til að hætta störfum. Þó að þú hafir oft meira en nóg af einingum til að öðlast hæfi þegar þú lætur af störfum, er það ekki alltaf raunin.

Til dæmis, ef þú fluttir til Bandaríkjanna seinna á starfsævinni gætirðu ekki haft næga einingar og þarft að greiða iðgjald fyrir hluta A. Í þessu tilfelli gæti það sparað þér peninga að skrá þig ekki í Medicare yfirleitt og bara notaðu bætur þínar á eftirlaun.

Ef þú velur að skrá þig í A-hluta, verður Medicare aðalgreiðandi fyrir hverja sjúkrahúsdvöl.

B-hluti

B-hluti er sjúkratrygging. Flestir greiða venjulegt iðgjald fyrir B-hluta, en þú borgar meira ef tekjur þínar eru yfir 87.000 dollarar. Þú greiðir iðgjald þitt í B-hluta auk alls iðgjalds sem tengist bótaáætlun þinni.

B-hluti verður aðal greiðandi þinn. Medicare greiðir 80 prósent af Medicare-samþykktu upphæðinni fyrir flesta þjónustu. Bætur þínar á eftirlaunaþega verða aukagreiðandi, svo þeir greiða 20 prósent sem eftir eru. Þeir munu einnig líklega greiða fyrir þjónustu sem Medicare nær ekki til.

Hafðu í huga að það er ekki skynsamlegt að borga tvö iðgjöld fyrir alla. Það fer eftir fjárhagsáætlun þinni og heilsugæsluþörfum, þú gætir þurft aðeins bætur á eftirlaun þín eða aðeins upprunalega Medicare.

Þú getur borið saman það sem áætlun þinni á eftirlaun tekur til með Medicare umfjöllun til að finna út hvað hentar þér best. Það er val þitt að halda ávinningi þinn á eftirlaun, nota Medicare eða nota bæði saman.

Hluti C (Medicare Advantage)

Venjulega þarftu ekki eftirlaunaáætlun ásamt Medicare Advantage áætlun. C-hluti áætlanir eru í boði hjá einkafyrirtækjum sem gera samning við Medicare og þurfa að veita sömu umfjöllun og Medicare.

Almennt bjóða kostnaðaráætlanir umfjöllun fyrir þjónustu sem Medicare borgar ekki fyrir, svo sem tannvernd, sjónskimanir og heyrnarþjónustu. Þeir hafa einnig mismunandi iðgjöld, sjálfsábyrgð, endurgreiðslur og annan kostnað.

Ávinningaáætlanirnar sem þér standa til boða munu ráðast af ástandi þínu. Þú getur verslað áætlanir á vefsíðu Medicare og séð hvort eitthvað passar fjárhagsáætlun og heilsugæsluþörf. Ef þú finnur áætlun sem býður upp á umfjöllun, fullnægir þörfum þínum og er hagkvæmari, geturðu valið að kaupa hana og falla frá eftirlaunatekjum þínum.

D-hluti

D-hluti er umfjöllun um lyfseðilsskyld lyf. Upprunaleg Medicare býður ekki upp á umfjöllun um lyfseðla, svo margir velja að kaupa D-hluta áætlun.

Notkun bóta á eftirlaunaaðila ásamt Medicare getur útrýmt þörfinni fyrir D-hluta áætlun. Flestar heilsuáætlanir eftirlaunaþega bjóða upp á umfjöllun um lyfseðla. Þetta þýðir að þú getur notað eftirlaunaáætlun þína með upprunalegu Medicare og fengið umfjöllun um lyfseðla þína án þess að þurfa að kaupa D-hluta áætlun.

Medicare viðbót (Medigap)

Medigap áætlun, einnig þekkt sem Medicare viðbótaráætlun, er viðbótaráætlun sem tekur upp nokkurn kostnað af upprunalegum Medicare. Þú getur valið úr 10 mismunandi Medigap áætlunum. Hver og einn tekur til mismunandi samsetningar myntbréfa, eigin áhættu og annarra gjalda.

Medigap áætlanir eru með iðgjöld í tengslum við þau. Áætlun er breytileg í kostnaði eftir ástandi þínu og áætlun sem þú velur. Það er líklega ekki nauðsynlegt að hafa Medigap áætlun og eftirlaunabætur saman. Bætur þínar á eftirlaun munu starfa sem aukagreiðandi og sækja marga af sama kostnaði og Medigap áætlun myndi gera.

Takeaway

• Þú getur notað ávinning þinn á eftirlaun og Medicare saman til að fá enn meiri umfjöllun.

• Medicare verður aðal greiðandi þinn og eftirlaunabætur þínar verða afleiddar. Þetta þýðir að þú verður að hafa færri kostnað úr vasanum til að hafa áhyggjur af.

• Í flestum tilvikum er það undir þér komið hvort þú velur að skrá þig í Medicare ásamt ávinningi eftirlaunaþega þinna; þó þurfa sumir vinnuveitendur og forrit að skrá þig í upprunalega Medicare til að nota ávinninginn þinn.

• Besta lausnin fyrir þig fer eftir fjárhagsáætlun þinni og heilbrigðisþörfum.